便利だけどお金が貯まらない？
新社会人が知っておきたい「キャッシュレスの落とし穴」

クレジットカードや交通系IC、○○ペイなど、私たちの身の回りではキャッシュレス決済がすっかり普及しました。筆者の友人は、普段は財布を持ち歩かず、スマホケースにクレジットカード1枚と、いざというときのための1,000円札だけを入れて生活しているそうです。本当に便利な時代になりましたね。
しかし、使い方を誤ると、お金が貯まらないばかりか、多重債務の入り口になる危険もあります。今回は、キャッシュレスに潜む落とし穴を確認し、上手に付き合うためのコツを紹介します。

キャッシュレス決済は、現金に比べて支払いの実感が薄くなりやすいといわれています。

実際、FP相談に来られたお客様の中にも、キャッシュレスで気軽に買い物を重ね、翌月の支払いが苦しくなっていた方がいらっしゃいました。そこで、一度現金中心の生活に戻してみるよう提案したところ、毎月の支出が減ったというケースもあります。

現金で支払えば、財布からお札や硬貨が減るため、「これだけ使った」という感覚を持ちやすくなります。一方、キャッシュレスなら、カードを端末にタッチしたり、スマホの支払いボタンを押したりするだけ。お金を手渡さないため、その重みを実感しにくいのです。

そこで、キャッシュレスで買い物をしたら、家計簿アプリなどで金額を確認する習慣をつけましょう。
キャッシュレスのよいところは、利用履歴が残ることです。現金の場合、「いつの間にか減っていて、何に使ったか分からない」という使途不明金が生じがちですが、キャッシュレスなら過去の利用履歴を確認できます。上手に使えば、家計管理の強い味方になります。
インターネットで高額な買い物をするときは、すぐに購入ボタンを押さず、一晩寝かせてからもう一度考えるのもおすすめです。購入額と同じ現金を実際に用意し、目の前に置いてから判断すると、お金の重みを感じやすくなります。

クレジットカードを利用していると、「リボ払いに変更しませんか」と案内されることがあります。

リボ払いとは、利用金額や購入件数にかかわらず、毎月ほぼ一定額を支払っていく方法です。月々の負担は軽く見えますが、一般に手数料率は高めで、支払いが長引くほど手数料が膨らみます。消費者庁の教材でも、年15％の手数料を想定した例を用いて注意を促しています。

例えば、旅行に10万円、パソコンの購入に13万円、合計23万円をカードで使ったとします。

これを、手数料率年15％、毎月の元金返済額5,000円のリボ払いにすると、追加の買い物をしない単純計算でも、完済まで約3年10か月かかります。手数料は約6万8,000円、総支払額は約29万8,000円です。
初回の支払額は、元金5,000円に手数料約2,870円を加えた約7,870円。その後は残高が減るにつれて手数料も少なくなりますが、長期間にわたって支払いが続きます。実際の金額はカード会社の計算方法や締め日によって異なります。

さらに、返済中に新たな買い物をすれば、その分が残高に加わります。毎月の支払額が大きく変わらないため、元金がいくら残っているのか分かりにくくなる点にも注意が必要です。

「リボ払いなら毎月の支払いが楽になる」「リボ払いにするとポイントが増える」といった案内だけで判断せず、支払期間と手数料の総額を必ず確認しましょう。

クレジットカードは、手元に現金がなくても買い物ができて便利です。ただし、口座から引き落とされるまでは、カード会社に代金を立て替えてもらっている状態です。無計画に利用を重ねたり、キャッシングを繰り返したりすると、返済が困難になる危険があります。一括払いで支払える範囲を基本に、身の丈に合った使い方を心がけましょう。

クレジットカードを使うと、後日、カード会社から利用明細が発行されます。近年はペーパーレス化が進み、アプリやWEBサイトで確認する形式が主流です。
明細が届いたら、身に覚えのない利用がないか確認しましょう。高額な不正利用は気づきやすいものの、発見されにくい少額の決済が繰り返されるケースもあります。
不審な明細を見つけたら、すぐにカード会社へ連絡してください。不正利用に対する補償制度はありますが、申し出の期限や必要な手続き、補償の対象となる条件はカード会社によって異なります。早めに確認することが大切です。

カードや決済サービスを増やし過ぎると、確認する明細やパスワードも増え、家計管理もセキュリティー管理も複雑になります。
自分のライフスタイルに合う決済手段を1～2種類に絞れば、支出を把握しやすくなるうえ、ポイントも集約できます。毎月の請求額だけでなく、できれば週に一度、利用履歴を確認しましょう。

キャッシュレス決済の魅力の一つは、ポイントが還元されることです。しかし、ポイントを集めることに夢中になり、必要のないものまで買ってしまっては本末転倒です。
還元率が1％なら、1,000円分のポイントを得るためには10万円の買い物が必要です。1,000円得したつもりでも、不要なものを数千円分買ってしまえば、節約にはなりません。
ポイントは、あくまで必要な買い物をした結果としてもらえる「おまけ」と考えましょう。

また、ポイントには有効期限が設けられているものがあります。筆者も、せっせと貯めていた「○○ペイ」の期間限定ポイントを、気づかないうちに失効させてしまった経験があります。それ以来、ポイントをいつまでも貯め込まず、買い物やネットショッピングの支払いに定期的に使うようになりました。

キャッシュレスはとても便利です。利用履歴も残るため、使い方次第では現金より家計を管理しやすくなります。ただし、便利さに流されないためには、自分なりのルールを持つことが大切です。

例えば

・使った金額をこまめに確認する
・原則として一括払いにする
・リボ払いは利用しない
・分割払いは必要な場合に限り、手数料も確認する
・オートチャージに頼らず、決めた金額だけチャージする
・家計簿アプリや利用通知を活用する
・ポイントはおまけと考え、有効期限にも注意する 　などです。

キャッシュレスは、お金を無限に使える魔法の道具ではありません。支払い方法が変わっても、自分のお金が減ることに変わりはないのです。落とし穴に気をつけながら、自分で管理できる範囲で、キャッシュレスと賢く付き合っていきましょう。